四道防线保大病
2014-08-15 09:23:29   来源：人民网

商业保险，满足个性化保障需求

姚庆海

随着城乡居民大病保险试点的开展，有观点对商业重大疾病保险(简称重疾险)的作用产生了怀疑，认为大病保险将取代重疾险。这种观点低估了重疾险在大病保障方面的作用。

重疾险是由保险公司经办的，以特定重大疾病如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血为保险对象的商业保险，保费完全由参保人自行负担，进入门槛较高，所指疾病有严格的条件限制。其最大的特点是定额赔付，一旦参保人得了保险合同中约定的疾病，保险公司将按照约定的保险金额赔付，赔付的保险金与实际医疗发生费用无关，甚至可能大于实际医疗开销总额。

比如，某人投保10万元的重大疾病保险，年缴保费是580元，哪怕只缴费一年，第二年首次得了合同中约定的重大疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，该投保人都可以一次性获得保险公司10万元的定额赔付。相对而言，大病保险的保险金事先是不确定的，具体额度由所花医疗费用和报销比例共同决定，按比例报销意味着报销的数额不会大于开支总额。

另外，大病保险是后期报销，而重疾险是先行赔付，一旦参保人得了合同中约定的重大疾病，无需提供医疗费用原始发票，凭相关医学证明材料即可一次性获得赔付，无需自己先行垫付。

应该说，我国基本医疗保障的定位是“低水平、广覆盖”，而随着人们收入水平和生活水平的不断提高，在基本医疗保障之外，就会产生个性化、多样化的健康保障需求。在多层次的医疗保障体系中，重疾险可以满足这种需求，并且不会影响个人在公共医疗体系中享有的权利。如果说大病保险重在保基本，那么重疾险是重在提品质。

近年来，我国重疾险发展势头良好，参保群众得到了实实在在的实惠。但是，由于商业保险经验缺乏、保险市场竞争仍不够规范等原因，我国重疾险的普及程度还不高。目前重疾险购买主体主要是公司团体，个人购买的相对较少。并且由于缴纳的保费不低，个人也多是经济状况较好的购买。随着党和国家对民生问题的不断重视、人们收入水平的不断提高和保障意识的不断增强，相信重疾险将会有一个广阔的发展空间。

(作者为中国保险学会会长)